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    丈夫不良征信 妻子申请房贷被“拒”

    2016-3-7 15:27| 发布者: 苏有才| 查看: 3210| 评论: 0|来自: 广州日报

    摘要: 市民江女士近日见到丈夫王先生,就想发脾气。不过,王先生并非无辜的“背锅侠”,源于江女士近日在申请房贷时,却发现因为丈夫的信用卡有多次逾期不还的记录,征信报告有“黑点”,导致她本人的房贷申请也被银行拒绝 ...
          市民江女士近日见到丈夫王先生,就想发脾气。不过,王先生并非无辜的“背锅侠”,源于江女士近日在申请房贷时,却发现因为丈夫的信用卡有多次逾期不还的记录,征信报告有“黑点”,导致她本人的房贷申请也被银行拒绝。

      记者了解到,类似配偶的征信记录导致对方在银行贷款被拒的情况时有发生。不良征信记录不仅“坑老婆”,还有可能“坑儿子”,今年银行业内尽管在房贷首付比例等政策有所放宽,但对目标客户筛选方面,银行反而要求从严审核,充分参考客户家庭资产状况、收入状况和信用记录等情况决定是否放贷。

      市民:申请房贷受家人信用记录所累

      市民江女士近日见到丈夫王先生,就气不打一处来。江女士心情不好,源于自己申请房贷的过程不顺利。今年春节后,江女士母亲想改善自己的居住环境,但江女士母亲过了申请房贷的年龄,于是就想在房产证上写上女儿名字,用女儿名义申请房贷。

      江女士和丈夫王先生,两人均供职于国企单位,收入稳定,且两人名下没有银行贷款,丈夫王先生的房贷已经还清了,想着自己的信用记录良好,申请房贷自然属于银行眼中的“优良客户”。

      “我这么多年的征信记录都是良好的,没有信用卡逾期等任何不良记录。”江女士和母亲在看楼过程中,忽然间想起一件事,自己丈夫似乎曾经说过,之前的信用卡有过多次逾期未还的记录,不由让她心生一丝忧虑。“当时想着,就算是他有不良征信记录,买房屋又不是写他名字,也不是用他的名字申请房贷,应该不会有问题吧?”江女士说,不过因为购房动用的资金超过百万元,如果房贷申请不下来,和楼盘又签订了协议,后续手尾会很麻烦,为了安全起见,她还是先让丈夫去查了他的征信记录。

      征信报告一拿到手,江女士就有点蒙了,过去五年间,自己丈夫一共有两张信用卡,逾期未还记录相加起来有多次。“他也不是故意的,但人就比较粗心,经常过了时间不记得还信用卡,但记起来后都是还清了的,这两张信用卡到现在还有用。”江女士就这一情况咨询了多家银行个人贷款部门意见,但令她失望的是,银行给出的答复是:即使房贷仅是江女士自己个人提出申请,因为其丈夫的征信记录不良,银行部门将会拒绝她的房贷请求。

      “我的房贷是自己申请的,又不是我老公,为何他的不良信用记录也会影响我?”对此,江女士有诸多不解。

      银行:婚后房贷属于夫妻共同债务

      像江女士这样,因为配偶的征信记录不良,从而影响对方的贷款申请情况是否属实?昨日,记者通过佛山的广发、招行、建行等多家分行了解到,江女士的遭遇属实。

      “丈夫的征信记录不良,确实会影响配偶申请贷款买房。”广发银行佛山分行相关部门负责人解释,根据《婚姻法》的相关规定,原则上夫或妻一方在婚前成立的债务为个人债务,以个人财产为限来偿还;婚姻存续期间成立的债务为夫妻共同债务,由夫妻共有财产偿还。

      因此,在婚姻存续期间,向银行贷款,是夫妻共同债务,该房产也属于夫妻共有财产。“如老公的征信记录有不良,说明老公的还款意识不强。”该负责人表示,除了还款来源,银行还看中客户的还款意愿。如银行对此类客户发放贷款,则要承担发生不良贷款的风险。“因为一旦发生坏账,银行是要同时向夫妻双方追偿该笔贷款。所以,对于老公征信不良的这种情况,将会直接影响老婆贷款。”相关负责人说。

      “婚姻期间以一方名义所欠的债务,原则上应当认定为夫妻共同债务,应该由夫妻共同偿还。”建行佛山分行相关负责人称,江女士申请的贷款属于夫妻双方的共同债务,因此她丈夫也应追加为共同借款人,所以如果江女士丈夫的征信出现严重逾期的话,银行不会给予放贷。

      关注:不良征信记录影响配偶和孩子

      多家银行透露,近年来类似的家庭成员征信有不良,而影响家庭贷款的情况时有发生。例如,在佛山某商业银行有客户自己本身征信空白,无任何的信用卡及贷款记录,想在该行申请贷款。但其配偶2年前有一笔农户贷款,由于不清楚还款日期,导致征信有很多不良记录。同样的,因为配偶的影响,该客户未能在银行申请贷款。

      除了影响配偶外,还有父母的信用不良记录也有可能影响孩子。在某国有银行佛山分行,记者了解到这样一起案例:就在不久前,有一名25岁的男子,刚出来工作不久,拟购买南海区某开发商楼盘。

      该年轻人个人征信良好,但由于月收入不能覆盖每月还款额,需要追加父母作为共同借款人。在申请贷款的过程中,银行经过查核发现,年轻男子父母二人征信显示,双方都有笔消费贷款,在近两年内出现连续逾期7个月的情况,金额都超过2万元,属于严重逾期。因为父母征信记录不良,最终也影响到该笔贷款的申请不能通过审核。

      “另外还有一些情况,比如征信多次被查询,也可能会影响到申请贷款。”有银行信贷部门相关负责人称。

      “今年房贷政策虽然有放宽,但在审查上是要求更加严格的。”银行业内人士称,在落实最新首付比例后,银行也要求严格履行“面谈、面签和居访”的规章制度要求,从严审定客户信用状况,防范虚假贷款、“零首付”贷款和开发商、房产中介虚假交易的风险,在对目标客户筛选时,将要充分参考客户家庭资产状况、收入状况和信用记录决定是否放贷。

      提醒:不良征信记录保存至少5年“一旦个人征信记录出现问题,至少5年内会影响配偶的贷款申请。”广发银行佛山分行相关部门表示,现行征信记录是保存5年,且在此期间,当事人要还清欠款,并且不能增加新的逾期记录,否则会从最新一笔不良记录发生时间后延继续,因此要避免新的负面记录发生。

      “客户可以去当地的人民银行,查询自己的征信报告,以查询征信记录是否良好,是否有被他人随意查询征信记录。”银行业内人士称,除非是银行的系统故障或其它银行自身的原因造成客户征信不良,如果是客户自身的原因导致征信不良,都不能消除该记录。

      不过,部分银行对于一些不是有意为之的逾期情况,可以给予宽限。比如招行,对于客户名下已结清、销户两年以上的贷款、信用卡记录,可根据实际情况,在认定时酌情不予考虑;而对于500元以内的小额逾期记录、信用卡纯年费逾期、拖欠7天以内(需提供还款证明)的短期逾期记录,也可酌情不列入逾期次数。

      此外,客户也要提防身份被他人盗用,以及不可借用他人办理信用卡或贷款,如因此而造成的征信记录不良,都需由客户本人承担。

      支招:

      信用卡、贷款还款日期需牢记“征信的影响已渗透到居民的生活工作中各个环节,例如向银行申请贷款、信用卡等,都会有一定的影响。所以要注意个人的信用记录,好的征信记录就是个人的一笔无形资产。”多家银行信贷部门相关负责人提醒,在规避不良记录产生的办法上,客户应该清晰记住自己所办理的信用卡,以及申请过的贷款,并记录好每月的还款日期。

      还有这些情况可能 导致银行贷款被拒

      逾期太多

      银行受理贷款后,首先会先审查借款人名下的信用卡的使用情况,如果出现逾期次数较多,在银行看来借款人不具备按时足额还款能力,为规避信贷风险,银行会拒绝放贷给这类人。

      个人已有负债

      一般来说,一个家庭的总收入至少达到负债的两倍,银行才能同意放款。由此可见,借款人在贷款前一定要根据银行规定的收入负债比率,合理评估自己能获批的大概额度。

      征信记录多次被查询

      如果在一段时间内,客户信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行、机构查询(查询三四次及以上),可能说明客户向很多银行申请过贷款或信用卡但均未成功。

      贷款资料造假

      申请房贷银行会要求借贷人提交一系列的资料,但最终却仍旧没有通过审核,多半是因为有些资料弄虚作假,一旦被银行发现资料造假,贷款无疑被遭拒,而且还会上银行“黑名单”,并影响以后的贷款申请。

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